В настоящее время банки на каждом углу предлагают кредиты с выгодными условиями. Заманчивые предложения привлекают внимание граждан, нуждающихся в финансах. А таких в наше время – большинство. 

Но, что значит, выгодные условия и как будет развиваться ситуация после подписания кредитного договора.

Что входит в сумму кредита?

Этот вопрос, как правило, начинает волновать уже после подписания кредитного договора и получения заемных средств. До того момента все кажется понятным и вполне логичным. Разобраться, что и как человеку без экономического образования довольно сложно. Попытаемся рассказать доступным языком.

Ни для кого не секрет, что в сумму кредита входит:

1. величина основного долга;
2. проценты за пользование заемными средствами.

[box type=»download»] И некоторые скрытые платежи, о которых банковским работникам нежелательно упоминать при выдаче кредита. В договорах они пишутся, но очень мелкими буквами. В результате все споры решаются в пользу банка. Список разный в каждом банке. Общей схемы нет. [/box]

Другие скрытые платежи

• Плата за выпуск и перевыпуск пластиковой карты;
• Обслуживание счета;
• Оплата за рассмотрение документов;
• Страхование;
• Стоимость операционного обслуживания;
• Штраф и пеня за просрочку;
• Плата за досрочное погашение;
• Наличие процентов при снятии денежных средств в банкомате банка или в других;
• Изменение годовой ставки в результате инфляции;
• Sms-напоминание о погашении кредита;
• Нотариальное оформление.

Полная стоимость кредита (ПСК)

Самый распространенный среди населения кредит – карточный.

Он быстро выдается и не требуется предоставлять большого количества документов.

Что входит в полную стоимость кредита?

• Комиссионный платеж за открытие банковского счета и последующее обслуживание.
• Оплата за выпуск пластиковой карты, а по истечении срока – перевыпуск.
• Погашение тела кредита.
• Уплата процентов за пользование.

[box type=»download»] В некоторых банках включен страховой платеж, комиссия при внесении денежных средств при погашении кредита, комиссия за предоставление выписок о движении денежных средств. [/box]

В соответствии с Указанием ЦБ РФ сотрудники банков должны сообщать о полной реальной величине стоимости кредита всем потенциальным клиентам.

Страховой платеж

Определенная сумма, которую вы обязаны заплатить за время пользования кредитом. Банк страхует себя, таким образом, от невозврата средств.

Если кредит приличной суммы, например, ипотечный– подписать его клиент просто обязан. При карточном кредите от него можно отказаться.

Но это происходит очень редко. Банковские сотрудники об этом моменте часто умалкивают. Договор страхования подписывается между прочим.

[box type=»download»] Важно! К ежемесячному платежу добавляется определенная сумма. Обращают на это внимание единицы. [/box]

Как посчитать проценты по кредиту?

Чтобы рассчитать понадобятся следующие данные:

1. ПП – проценты переплаты;
2. СК – сумма кредита;
3. ПС – процентная ставка;
4. М – месяцы.

Формула для расчета

ПП=СК/100*ПС/12*М

Пример. Вы берете кредит на сумму 30 000 рублей. Годовая процентная ставка при этом составляет 29%. Срок пользования – 2 года.

ПП = 30 000/100*29/12*24 = 17 400 рублей.

Если вы будете погашать кредит согласно указанному графику, что, в конечном счете, окажется переплата процентов 17 400 рублей.

Схема совершенно приблизительная. Приводится, чтобы вы сделали выбор в пользу того или иного банка.

[box type=»download»] При внесении большей ежемесячной суммы или досрочном погашении результат меняется в меньшую сторону. Вот почему в реальных расчетах используется не годовая процентная ставка, а месячная. [/box]

Чтобы посчитать точнее нужно знать схему, по которой будут производиться начисления процентов. А также знать о наличии или отсутствии льготного периода.

Какие бывают схемы начисления процентов?

В настоящее время банки используют две схемы:

• дифференцированная (уменьшающаяся);
• аннуитетная (равная).

Банк в основном думает о себе, предлагая ту или иную схему начисления процентов.

Дифференцированные платежи

Аннуитетная и дифференцированная схемы включают величину основного долга и проценты. Однако имеются существенные отличия.

Эта схема начисления процентов предусматривает снижение суммы процентов по мере погашения основного долга.

Существует возможность уплатить сумму большую, чем обязательный ежемесячный платеж. Тогда общий долг уменьшается, а проценты за пользование начисляются на остаток.

Рассмотрим на примере.

Вы оформили кредит на 150 000 рублей. Годовая процентная ставка – 14%. Срок – 6 мес.

Основной платеж будет составлять 150 000/6 = 25 000 рублей.

Дифференцированные платежи по месяцам

1. 25000 + 150000 * 0,14/12 = 26750
2. 25000 + (150000 – (25000*1))*0,14/12 = 26458,33
3. 25000 + (150000 – (25000*2))*0,14/12 = 26166,66
4. 25000 + (150000 – (25000*3))*0,14/12 = 25875
5. 25000 + (150000 – (25000*4))*0,14/12 = 25583,33
6. 25000 + (150000 – (25000*5))*0,14/12 = 25291,67

Общая сумма 26750 + 26458,33 + 26166,66 + 25875 + 25583,33 + 25291,67 – 150000 = 6124,99 рублей

Аннуитетная схема платежей

Удобство аннуитетной схемы начисления процентов — каждый месяц вносится одинаковая сумма. А все изменения происходят внутри ее. Первую половину пользования вы будете оплачивать проценты.

Начиная с середины, пойдет погашение основного тела кредита. Неудобство для клиента — в случае досрочного погашения во второй половине пользования средствами, вам придется заплатить почти всю сумму кредита.

Превышение ежемесячного платежа в некоторых банках запрещается.

Для расчета используется формула.

Используем сразу данные наглядного примера:

• X – ежемесячный платеж;
• S – сумма кредита – 20 000 рублей;
• m – месячная процентная ставка;
• N – количество месяцев – 24.

Годовая процентная ставка – 22%.

Величина месячной процентной ставки рассчитывается по формуле P/100/12, где Р – годовая процентная ставка.

В течение 2-х лет вам каждый месяц придется вносить 1037,20 рублей.

Чтобы получить процент переплаты нужно ежемесячный платеж умножить на количество месяцев: 1 037.20×24=24 892.80 рублей. А теперь от этой суммы отминусовать сумму кредита: 24 892.80-20  000 = 4 892.80 рублей.

[box type=»download»] Из наглядных примеров видно, что аннуитетная схема начисления процентов выгодна для банка, а дифференцированная для клиента. [/box]

Другие скрытые платежи

Суммирование всех пунктов скрытых платежей увеличивает сумму ПСК.

Плата за выпуск и повторный выпуск пластиковой карты

В основном сумма небольшая. В некоторых случаях взимается с суммы общего кредита. Вносить средства не нужно – просто снимутся автоматически.

За повторный выпуск карты после истечения срока действия внесите указанную сумму. Погашать кредит без наличия пластиковой карты можно, снимать деньги – нет.

Обслуживание счета

Поступление денежных средств на кредитный счет, перечисления с него на имя других пользователей и так далее относится к платным услугам банка.

Комиссия за рассмотрение документов

Обычно вносится определенная сумма для получения большой суммы кредита. Вы платите за то, чтобы банк рассмотрел ваше желание получить кредит. При отрицательном решении деньги не возвращаются.

В среднем вы потеряете 6 000 рублей.

Стоимость операционного обслуживания

В некоторых банках при внесении средств для погашения кредита взимается стоимость за обслуживание. Сумма небольшая, но учитывайте операционное обслуживание при внесении обязательной ежемесячной оплаты.

Штраф и пеня за просрочку

Если вы внесете ежемесячный платеж меньше хотя бы на 1 копейку, он считается просроченным. Начисляется штраф и пеня. Размер и того, и другого указывается в кредитном договоре.

Плата за досрочное погашение

Досрочным погашением считается внесение большей суммы при фиксированном ежемесячном платеже или если вы погашаете сразу всю сумму кредита. Лучше этот момент сразу обговаривать при получении заемных средств.

Процент при снятии денежных средств в банкомате

За обналичивание платятся деньги. Если совсем недавно сумма была приемлемой – 1-3%, то сейчас этот показатель 5-7% для банкоматов банка-заемщика и 10% в других банках. Сложить всю сумму или предположить ее величину при оформлении кредита весьма проблематично.

Изменение процентной ставки в результате инфляции

Некоторые банки акцентируют внимание на том, что процентная ставка по уже выданным кредитам меняться не будет. В других случаях, банк имеет право поменять ставку за пользованием кредита при увеличении инфляции. В договоре также об этом должно указываться.

Sms-напоминание о погашении кредита

Если сумма каждый месяц выплачивается до определенного числа, от услуги можно отказаться.

Если она меняется, то удобно будет получать сообщение о сумме обязательного платежа в текущем месяце.

[box type=»download»] В некоторых банках погашение происходит не в течение определенного периода, а в конкретный день. Например, 20 числа. Если попадает выходной, переносится на день раньше или позже. Не внесение средств в этот день, на следующий — будет уже расцениваться, как просрочка. [/box]

Нотариальное оформление

При получении большой суммы кредита банк требует, чтобы сделка была нотариально заверена. Естественно, платите вы.

При получении кредита все дополнительные переплаты учесть не получится.

Ровным счетом, как не выйдет следовать указанной схемы погашения в течение трех, пяти, семи лет. Что говорить о 10 и 20 годах.

Трезвый взгляд на займ

В народе говорят, что лучше кредитов не брать. Но в нынешней нестабильной ситуации этого вряд ли избежишь.

Основные рекомендации, на что нужно обращать внимание перед оформлением кредита:

• Узнать годовую процентную ставку.
• Погашается ли досрочно или вносить большую сумму ежемесячно.
• Штрафы и размер пени в случае просрочки.
• Схема начисления процентов.
• Какой процент за обналичивание в банкомате этого банка и других.
• В какой период вносится сумма.
• Есть ли страховой платеж.
• Какой дополнительный процент при внесении ежемесячной оплаты, если он существует.
• Может ли меняться процентная ставка.
• Существует ли льготный период за пользование средствами

Знания вряд ли изменят ситуацию, но помогут выбрать лучший и более правильный вариант из нескольких предложений. А также быть готовым к тому, что предстоит пережить после подписания договора кредитования.

Если у Вас остались вопросы, получите бесплатную консультацию прямо сейчас: